西部在线感性生活 → 30年后谁养你
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2009/4/16 9:17:01

     “30年后谁养你, 答案似乎是唯一的, 自己养自己。

  “养儿防老” 也许是一个备选答案, 但我们60岁的父母大约已经摇头了, 怎么能指望今天只有七八岁的孩子们, 几十年后养4个老人?

  这背后的一个重要问题是, 我们希望过一个什么样的老年生活?今天的努力工作, 希望换来一个苟且的老年吗?从中等生活水平来看, 即便今天的老人有自己的退休金和住房, 有事业有成的儿女, 他们还是会对 “养儿防老” 摇头, 因为他们的退休金无法面对今天的物价, 而在需要子女们资助医药费或其他大额开支, 甚至日常生活的吃穿用度时, 担心要看儿媳, 女婿甚至儿女的脸色。

  事实上, 养老计划的重要性在于, 30年后, 退休之后, 不仅要活着, 而且要能够有尊严地活着, 要在有闲的时候还要有足够的钱, 使自己能够精彩, 舒适, 稳定, 坦然地活着。

  所以, 在麦肯锡和Limra对美国最富裕家庭(个人)的个人理财调查中, 养老计划几乎是所有富人们最关心的理财目标, 而财务尊严和财务独立是养老生活追求的最高境界。毕竟, 对于富人们来说, 也许养老的财务安排包括一年365天中有200天要打高尔夫, 而且出门要坐头等舱。

  如果我们放弃了“养儿防老”的念头, 那靠什么养老?

  大家都知道社会养老保障的三个支柱, 社会保险, 企业年金, 个人商业养老计划。在我看来, 对于家庭和个人而言, 只有一个方法, 那就是及早, 最好就在今天开始, 给自己做一份退休养老计划 。

  首选, 要确定自己退休后的生活品质, 生活水准, 不要比现在大幅下降, 一般大约是现在日常开支的80%左右。如果想要有其他精彩节目, 如每年去旅游或者上老年大学, 则要预算这笔开支。另外, 要预留一定的老年护理费, 不要指望子女病床前尽孝, 要祝福他们未来有自己的美好人生。

  其次, 要考虑通货膨胀和费用增长率, 这是两个不同概念。比如东北大米每斤从1元涨到2元, 这是通货膨胀;人们不用摩托车而改为汽车, 这是整体消费水平增长。

  算一算如果维持这样的生活水平, 在退休时要准备多少钱, 比如30年后维持相当于5万元每年左右的退休生活需要400准备万元, 你准备好怎么做了吗?

  为养老要做的准备, 包括两种方式, 一是将目前储蓄中的一部分, 用作养老准备;二是将每年收支节余做定期定额投资。由于养老计划追求本金安全, 适度收益, 抵御通胀, 有一定强制性原则, 所以要将养老储投与其他投资分开。用适度债券, 平衡基金, 保险等组合去实现。保险产品相对其他产品收益率也许不算高, 但最大的好处就是强制性, 因为它退保成本高, 也就是退出壁垒高, 所以不会轻易将养老年金挪作他用, 使得保险成为养老计划中的重要组成部分。

  此外, 社会保险和企业年金也有大大的好处, 一是强制性, 二是有企业帮你出一部分钱, 有社会平均补助部分给你, 所以一般不要错过。

  所有的养老计划, 都是平衡现在与未来的收入与支出, 平衡这种支出还是那种支出。所以, 要在每月消费之前, 为养老做一些储蓄, 在考虑其他财务目标前, 要考虑养老, 外国理财专家称为 Pay yourself first.

  比如子女教育, 有经济学家将孩子比作商品, 要么是耐用生产品, 要么是耐用消费品。耐用生产品如姚明, 是摇钱树, 但那是可遇不可求的。既然放弃“养儿防老”的念头, 就不要无节制地在子女教育上投资。由于子女教育和养老计划在目标时间上比较接近, 家庭要在子女教育计划和养老计划中获得平衡, 在为子女教育投资时, 也要为自己养老投资。

  否则, 30年后谁养你呢?

2009/11/27 9:58:38
一切发生的是那么突然,停留的也是那么短暂,我们相识在同学的聚会之上,她给我的感觉就是无法用语言来形容,
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内心充满着她的一切,那晚听说她原来已经有了对象了,感觉很失落,回来以后浑浑噩噩的过了一晚,过了不久的五一放假过后,在QQ上看到了她在线的头像,决定给自己一次机会,看看能不能争取,经过许许多多,我们恋爱了,彼此陷入了爱河,真的很幸福,
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因为她投入了我的怀抱,属于了我,感觉一切的一切都是那么明朗,仿佛看到了将来的幸福生活,可是这一切持续的好短暂,就因为一个暑假,短暂的分离,她提出了分手,理由是还不够成熟,怕家里人阻拦,暂时做朋友,我同意了,我说“我等你”,
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可是,接下来发生的事情是那么的可笑,像电影里演的一样,我的电话她不接了,短信也不怎么回了,可我还是关心她,想她,天天定时的3次短信问候,这样有持续了半个月,我们没有话语上的联系,当我打起电话拨通她的号码的时候,提示已经欠费,
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呵呵,这是多么可笑的事情,我帮她交了费,可是依然没有收到她的一次音讯,我决定问一问究竟是怎么回事,打了2个多小时的电话,终于打通了,可是收到的确是“最近没看手机”的可笑答复,就这样暑假这样过去了,开学了,本以为气氛会好一点,可是上天是不会怜悯任何人的,我们的联系更少了,我想了想以往的一切,只想到了一个后果,就是她已经不再是哪个爱我的人了,
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我决定即然这样就彻底的了断了吧,她的一切有关的事物,都被我封存了,联系被我断绝了,她知道了以后说我太绝情了了,接着在校内留了一句话“付出了也不一定被理解,算了,我释然了”,让我感觉很不是滋味,我不知道说的是不是我,我问她到底想把我当成什么,
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她的回答很干脆“朋友”,我没说什么,留了一句“让我安静下吧”就下了QQ,男人最怕的就是优柔寡断,而我就是这么一个受罪者,不论她做过什么,只要一句对不起,我就会忘记一切的不愉快,很开心,现在我们仍然联系着,但还是我的消息有去无回,就这样一个不合逻辑的结局,到最后会是什么结果呢,谁知到呢,谁让我爱她,她高兴就好了,她健健康康的就好了吧。
 
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